您需要存多少钱才能退休呢?

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对于20多岁,30多岁甚至40多岁的人来说,这真是个很难提出的问题。退休似乎是这么的遥远。我们的社会习惯了短期规划,忽视了长远的眼光。如果我问您期望以您现在的退休储蓄率,你需要多少钱来保证财务上安全的退休直到您的最后一天, 您们中的许多人可能会耸耸肩膀,摸摸的头,一脸的迷茫。相信我,您不是唯一的一个。

2015 Government Accountability Office(美国政府监督和审计政府支出和运作的一个机构)的研究发现:

  • 55至64岁的人平均104,000美元的存款
  • 65至74人平均有14.8万美元的存款

如果这些人今天要退休,他们剩下的时间里每个月只会有310和649美元。不需要计算我们也知道这点钱是远远不够的。

那么您需要退休多少钱? 要想算出退休需要多少钱,您需要弄清楚你需要花多少钱。一旦您计算出了你一年所要花的钱,您就可以用4%的规则 (rule of 4%)来计算退休需要多少。这个规则规定,每年用不超过总储蓄的4%,您的总存款会保证你的余生(今后的博客中会有更详细的解释)。反过来说,如果您用你一年所需要的开支乘以4%的倒数 (i.e. 25), 您就会得到您决定退休那天所需要的总资产。例如,如果你知道你每年花费大约4万美元,4万的25倍是100万,这大概是你需要退休的存款。你的退休账户有一百万了美元吗?你一年要开支多少钱呢?

以下是其他一些值得注意的事项:

  • 您退休可能会比在工作花的少。如果您在40和50岁左右考虑到你的退休计划,您可能会发现以您现在的储蓄率与支出率永远也不可能存下足够的资金来退休。不要那么悲观,记住,您退休时的开支会减少。你的孩子很可能已经完成大学并在财务上独立。退休后,你的收入会大幅下降,这可能会使你个人所得税率下降一两级,致使您的税额下降。您可能会付清了你的房子。您不再需要购买一些人寿保险。 总之,用rule of 4% 计算时要考虑到你退休后的支出而不是现在的支出 (当然您现在的高生活水平肯定也会导致您退休后的高支出)。
  • Roth帐户可以帮助您减税收。从您的Roth帐户中提款是免税的。这意味着您将需要从您的税前存款(如traditional 401k或traditional IRA)中提取更少的资金。这会让您在退休期间减少的每年的应税收入,也就是说您将缴纳更少的税款。 ( 我会在未来的一篇文章中详细介绍Roth)
  • 应该将社会保(Social Security)。 许多人担心退休时社会保险将会消失。有可能吗?当然。你真的需要担心这个吗?可能不会。罗斯福总统设立社会保险的时候就考虑好了,全民都要上税服务,同时全民都要受益。任何有头脑的政治家都会捍卫社会保险,甚至可以说反对社会保险预算的政客是对他职业生涯的自我毁灭。我不相信它会真的消失掉, 因为每一代政客都会被逼着保它。
  • 您可能有其他收入来源。很多人从全职工作退到到没有工作感到很不习惯。退休后突然觉得人生缺乏目的性。为什么不出租你所拥有的那个老房子或小木屋呢?短期租赁或长期租赁,在退休期间提供稳定的现金流。对其的维护填满您空白时间和满足您退休后的成就感。一箭双雕,何乐不为呢?
  • 可以找到其他造性的方法来使您的存款用的更久。比如搬到更便宜的地方是延长退休储蓄的好办法。搬到没有州税的州呢?例如,华盛顿州或德克萨斯州是退休的好地方,可以进一步降低退休期间的税收负担。在外国退休?当然肯能!与世界上许多国家相比,美国的生活成本是天文数字。如果您的年度费用减少一半,您的储蓄所能保证的时间不就翻倍了吗? 更不用说,您年轻时也有过探索世界的梦想吧,为什么不退休后试一下呢?

你们认为rule of 4%有用吗?我在以后的文章里会详细的介绍这个rule of 4% 是怎么算出来的? 怎样,还有其他帮你延长您退休存款的办法吗?

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2 comments

  1. It appears the average American at the cusp of the traditional retirement age only has about $125k in savings. So, most of us will never be able to retire.

    Given one believes that the 4% safe return rate will continue to hold true for decades to come, I believe someone really needs their home paid off in full, no other debts, and an investment account of at least $2M to retire (home equity doesn’t count). A $2M account should safely provide a post-tax income of about $68k/year. It wouldn’t be a lavish retirement, but it would be comfortable.

    Liked by 1 person

    1. I agree with that assessment. Since US started to phase out pension plans in the last couple generations, the American people, unfortunately, are not properly educated on how to plan for retirement on their own or do they have the discipline to save for a distant retirement month to month. That directly results in a large percentage of our population not being able to ever retire.

      4% rule is a rough guide on how much people need to retire but there are always exceptions and unexpected incidents in retirements, so the more one prepares the better. I think $2M is more than an average person need to retire especially if you are able to diversify your investments and diversify your investment accounts. But it obviously depends on how much you can save and invest during your career and how much you want to spend a year in retirement.

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