为什么要自己理财呢?

为什么要管理自己的财务?read this post in English

当我问起我的朋友或亲戚为什么不愿管理自己的财务的时候,我通常得到的是这三种原因:

  1. 这是太辛苦了,如果我只需要每月写张支票让别人操心就好了;
  2. 我不想搞砸了,因为我对于理财真的搞不明白;
  3. 我对这个东西没有兴趣。

我不能争辩您的感受。我只希望读了我的博客能有助于说服您,自己理财比您想象的简单而有趣。并且相信我您的财务顾问并不比您懂太多,也绝对不会比您管理的更好,因为他们的目的是用您的钱来养他们自己而不是帮你最大化的挣钱。 理财就像您生活中的其他技能一样,你懂的越多,它就会显得越简单,而您的成就越高,兴趣就会越大。

这里我列出了可能让你决定管理自己的财务的五个理由:

  1. 让别人管理你的财务是很昂贵的。 我觉得这是一条大多数人都知道。但你有没有考虑过究竟有多昂贵呢?聘请财务顾问会让你多工作多少年?我会用一个中学老师,珍妮,举三种不同的例子,做三个简化的帐:
    1. 第一个例子,珍妮自己理财
    2. 第二,她采用了一个非常良好的财务顾问
    3. 第三,她很不信运的聘用了我的妻子聘用过八年的一个顾问

让我们假设珍妮非常希望能有很好很有保证的的退休生活,这位老师的生活相当节俭。我们将对珍妮只用税后的钱投资,以简化我们的计算。 (其实她用税前投资更有效,不过我以后再专门写)

珍妮的年薪酬

$ 55,000

联邦个人所得税率上限(单人)Federal marginal tax bracket (Single)

25%

有效税率 Effective tax rate

12.45%

州税率(我用的 北卡罗来纳州 为例)

5.75%

FICA( 即社会保险)Social Security

7.65%

税后收入

$41,517

房子租金,年

$10800

食品/汽车/其他花销

$ 18,600

每年底账上剩的钱

$12,117

珍妮的年投资额

$ 12,000

第一个例子里珍妮不是一个专业投资人士,但她认真学习了理财的知识,她非常清楚自己的财务状况并有非常好的理财理念。我们假设的市场每年回报她7%(用美国股市长期回报率中非常保守的预算方法)。她的成果怎么样呢?

珍妮经过20年的投资

$520,927

珍妮经过40年的投资

$2,624,813

经过20年的艰苦努力,她有投资账户上超过50万。如果她再工作20年,并继续以同样的速度进行投资,她将有两百六十多万的她退休储蓄。这是一个非常舒适的退休生活!

第二个例子,如果她雇了一个良好的金融顾问来管理自己的个人财务状况?平均财务顾问所管理(AUM)收费资产的2%左右。 2%,可能看起来并不多,但随着时间的推移会随着您财富的积累而增加了。使用相同的预算方法和珍妮的存款投资率,她经过20年和40年的投资结果会是怎么样呢?

珍妮经过20年的投资

$411,034

珍妮经过40年的投资

$1,526,020

不算很糟糕嘛,珍妮!虽然比不上第一个例子。事实上,她努力工作的四十年中已经失去了超过一百一十多万美元!这还是她运气好找到个好的财务顾问的情况下。如果你的顾问帮你买卖Mutual Fund, 对不起,您40年后的积蓄会更少,因为Mutual Fund 跟 Index Fund不一样。Mutual Fund还会有其他的费用和给你财务顾问的回扣,其实都是从您的投资上扣出来的。如果你有兴趣在检查我的数学,你很快就会意识到,您的净资产将随着您的年龄(和投资时间)增加而增长,这意味着您每年付给您的顾问的费用也在增长。那是有道理吗?当然没有。但有多少人考虑过这个问题呢? 大多数的人恐怕还徘徊在这篇文章开始时的三借口上吧。

第三个例子,并非所有的财务顾问是好的,忠诚的考虑他们的客户的财务权益的。我的妻子在她职业生涯的前八年就有过一个财务顾问。像珍妮一样,我妻子也曾经是一名辛勤工作的教师,有一个非常节俭的生活方式。她开始投资是07年左右,正好是市场底谷的时间(即,如果市场投资机会主义是有任何意义的话,她完全无意识的找到了最佳时机)。不幸的是,她没有一个可信的理财顾问。我妻子的财务顾问收取费用的方法为 2% AUM (绝大部分财务顾问都是这样的收费方法),他帮我妻子选择了很多种Mutual Fund, 每年多次的投资。八年过后,尽管在最佳的市场情况下,我的妻子投资的回报率竟只有1%!如果珍妮曾使用过这种财务顾问,她的投资会积蓄多少退休资金呢?

珍妮经过20年的投资

$265,561

珍妮经过40年的投资

$589,891

您可能已经发现了,我个人是不信任的财务顾问的,我从不认为自己需要过财务顾问,更不用说花钱聘期他们了。请关注我的博客吧,我会告诉你如何,你可以自己管理自己的财务。这并不复杂可以为您节省大量的金钱。

  1. 理财和投资的知识可以媲美大学的教育。 个人理财不是我们能在学校里学到的知识。金融知识回报绝对比得上一个大学本科的文凭 在我们的例子,懂得财务知识的珍妮比起不懂理财珍妮用同样投资的本金和时间在退休时要多出两百万的资金!运用她的金融知识珍妮享受多出两百万的退休养老方式,或者她可以自由地提前退休,因为懂得财务的她有足够的信心让她的钱保证她的余生。
  1. 除了改善自己的生活,您还可以把您的金融知识传给您的孩子。这样会给他们在美国社会更大的上升空间,或许比送他们上大学更有用呢(虽然我还是主张把他们送到大学去).

 

  1. 管理自己的财务状况让您驾驭您的生活。 当我有与那些不管理自己的财务的人谈起投资时, 我总觉得难以置信他们居然不知道自己辛苦赚来的钱在什么地方或者用于什么投资?我绝对不喜欢那种感觉,我自己的资产绝对需要我来的控制。 哪能让别人拿我的钱当作木偶线一样吊着我指挥向东向西的?
  1. 弄清楚游戏规则其实很有趣。一旦你逐渐搞清楚美国经济和投资游戏规则,您会发现这是令人难以置信的有趣和有意义的东西。您会清楚的知道您每年可以合法的从IRS手中省出多少税。您会知道该怎么做税前资金投资,什么时候需要做税后投资,怎样做股票VS债券投资组合,以及如何重新平衡投资组合的这些种种技能。这些都将成为一种可以享受的事情。尤其是当你看到你的投资不断的成长直到足够您养老。当市场走向低谷的时候,您不会惊慌失措的忘掉您的投资计划,卖掉您的资产,而是很有纪律性的继续持有它因为您有足够的市场的历史知识,你知道正确的动作是什么。这种高于游戏的感觉不是很有趣吗?

这些是我能想到的一些你应该管理自己的财务的几个原因。我不太赞成每月写支票给你的财务顾问。我认为这样白白的放弃了一个极好的投资机会和自我提高的机会。您怎么看呢?您有财务顾问吗?他/她是如何收费的呢?您算过他/她这些年收取了多少费用吗?会让你多工作多少年吗?

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