您为什么应该投资您的401k – 第一篇

传统的401K (traditional 401k) 帐户是一种退休投资储蓄账户, 用的是税前的收入进行个人投资和储蓄。税前投资有很多好处,当然401k最大的好处在于许多雇主会匹配(match) 雇员们所投资的一部分,全部或者更多。

当我还是个实习医生的时候,我工作的医院有个401k计划, 它对于我收入的5%提供100%匹配。实习医生收入大概就$ 50,000左右并且我住在美国最昂贵的城市之一,但我对于这个计划每年都投入满了的。为什么呢?如果按每年7%投资回报,投资翻倍一般要八年。 而这个计划让我的投资一个瞬间增加100%。何况我投资时间越长, 投资成指数式增长,最后得到的回报越高,所以越早投资越好。 并非所有的401K计划都会获得了100%的雇主匹配。如果没有雇主匹配, 401k有必要投资吗?当然有必要。让我来慢慢给你解释。

还记得珍妮从我的上一篇文章中学老师? 珍妮并不是在金融专业人士,但她对财务知识非诚有兴趣并且勇敢的自己管理自己的财务。为了有一个安全的退休养老生活,珍妮非常的勤奋。 可惜珍妮的雇主并不匹配(match) 她的401k投资。不过这不影响珍妮在401k的投资。她的雇主每月都在她的薪水里取出一笔钱投资到珍妮的401k 里面。因此,她每月薪水会显得更少,但它是她的优势却必须从长远来理解。

注: 文中我写的401k都是traditional 401k, 除非特别指出。我使用的 401K税前帐户(pre-tax) 这篇文章中为了方便似乎是同义词,但它们其实是有区别的。401K只是许多类型的税前退休投资账户(pre-tax retirement investment) 中的一种。我文中Post-tax investment 和 taxable investment 似乎也是同义词,其实也不是。 应税帐户(Taxable investment) 是税后投资的一种。 Roth其实也税后投资。

注2: 如果珍妮把在她401K的钱当存款一样,不投资它,她的钱增长将是微不足道的。那也是白搭,浪费了机会。我会写一篇关于如何正确投资的文章。

珍妮投资税前 (401k) 珍妮税后 (Taxable investment) 投资
珍妮的年薪酬

$55,000

$55,000

税前投资(401k)

$15,000

0

应税收入 (taxable income)

$40,000

$55,000

联邦个人所得税率上限(单人)Federal marginal tax bracket (Single)

15%

25%

有效税率 Effective tax rate

9.86%

12.45%

州税率(我用的 北卡罗来纳州 为例)

4.65%

5.75%

FICA( 即社会保险)Social Security

7.65%

7.65%

税后收入

$31,136

$41,517

房子租金,年

$ 12,800

$ 12,800

食品/汽车/其他花销

$ 15,600

$ 15,600

税后投资(taxable investment)

$ 0

$ 12,000

年终剩余

$2,736

$ 1,117

珍妮的税前和税后投资计划在她的预算方法上有三个显着的差异:

  1. 珍妮可以税前投资的金额可以更多: 她在税前账户(410k)比税后账户每月多投资$3,000,却仍然让她的银行账户在年底留下更多的钱。当然,她对401K贡献并不全是她的。当珍妮退休是取出来的时候,山姆大叔会留下它的一部分。到底扣多少我到第二篇会详细的写。
  2. 税前投资让珍妮从两个方面减少了税:
    1. 珍妮的可收税收入减少,降低税收: 当她每年投入$15,000到她的401K账户后,IRS计算税是会当作这$15,000不存在一样。其结果是她今年支付的所得税就少很多。因此,尽管税前投资$15,000,她今年其实的收入只比不投资少了$10,000.
    2. 可收税收入减少让税率降低: 我国的税收制度是“渐进”(Progressive tax),也就是说收入越高税收百分比越高。珍妮的税前投资$15,000让她的联邦税率跌了一个等级,从而更加的减少税收。

你一定很好奇如果珍妮坚持当前的投资方案,在她的退休的时候会有多少资产呢?

让我们假设市场一年回报 7%(从美国市场过去50年的规律来说,7%是非常保守的预测)。请记住,直到她准备退休并开始取出之前,所有珍妮对她的税前401K账户的投资都不会被征税。只要停留在401k里的资金,她就没有必要交一分钱的税。

税前投资(401k) 税后投资(Taxable investment)
珍妮经过20年的积蓄

$651,158

$520,9276

珍妮经过40年的积蓄

$3,281,0176

$2,624,813

怎么样? 差别很大吧!当然这个计算结果是假设珍妮每月通过始终如一地投资直到退休。 每年7%的市场利润是以复合利息(compound interest) 来计算,使她的投资成指数式(exponential increase) 增长。

总结:在第一篇里我讨论了税前401K账户投资直接的好处:首先,我向您展示如何珍妮降低她的当年收入税;其次,我算了一下珍妮退休时的资产。在第二篇里,我会介绍具体比较一下税前(401k) 和税后投资(taxable investment) 在退休后的税收方式。

我写得怎么样?有兴趣继续读下去吗? 看看我还写了什么吧?

 

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